¿Qué es la educación financiera y por qué todos deberíamos conocerla?

Las personas que tienen un buen conocimiento financiero están mejor preparadas para enfrentar decisiones financieras, reducir el estrés relacionado con el dinero y lograr sus metas a largo plazo. 

En este artículo, explicaremos qué es la educación financiera, por qué es crucial que todos la conozcamos y cómo aplicarla para promover un ambiente laboral saludable y financieramente estable.

¿Qué es la educación financiera?

La educación financiera es el proceso de adquirir las habilidades, conocimientos y herramientas necesarias para gestionar de manera efectiva los recursos financieros personales.

Implica aprender cómo tomar decisiones informadas sobre el manejo del dinero, desde el ahorro y la inversión hasta el uso responsable del crédito y la planificación para el futuro. 

A través de este proceso, los individuos logran un mejor entendimiento de cómo funcionan los productos financieros, cómo crear presupuestos, manejar deudas y cómo alcanzar sus metas financieras a largo plazo.

¿Por qué es importante saber de educación financiera?

Investigaciones recientes, como las realizadas por el Banco de México, han revelado que los programas de educación financiera mejoran notablemente habilidades esenciales como el ahorro, la planificación presupuestaria y el uso responsable del crédito. 

Según la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos), estos programas no solo aumentan la cultura financiera, sino que también promueven un cambio positivo en la vida de las personas, reduciendo el riesgo de caer en deudas excesivas y mejorando la capacidad de las personas para tomar decisiones financieras informadas. 

Contar con cultura financiera es beneficioso para el bienestar económico de los individuos, como también fortalece la estabilidad emocional y permite enfrentar los retos económicos de manera más efectiva.

A continuación, te mostramos algunos de los beneficios clave de tener conocimientos financieros:

• Estabilidad económica (presente y futura): al entender cómo manejar el dinero de manera efectiva, las personas pueden mantener un flujo de efectivo positivo y ahorrar para el futuro, lo que asegura una estabilidad tanto en el corto como en el largo plazo.
• Empoderamiento personal: la educación financiera otorga las herramientas necesarias para navegar por el complejo mundo de las finanzas, incluyendo el manejo adecuado de tarjetas de crédito, préstamos y cómo evitar deudas innecesarias. 
• Mejorar la calidad de vida: tener un control adecuado de las finanzas personales, reduce la incertidumbre económica y mejora el bienestar emocional. Las personas que comprenden sus finanzas se sienten más seguras, menos estresadas y con más control sobre su sistema financiero.
• Tomar decisiones de inversión acertadas: con una educación básica financiera, las personas pueden tomar decisiones informadas sobre cómo hacer crecer sus ahorros, diversificar fuentes de ingresos y generar rendimiento para el futuro. La educación financiera permite entender el riesgo y las oportunidades en las inversiones.
• Independencia financiera: tener una cultura financiera sólida permite a las personas cubrir sus necesidades y deseos sin depender excesivamente de otras personas, créditos externos o ayudas gubernamentales. Esto fomenta la planificación financiera y la capacidad de manejar los propios recursos de manera autónoma.
• Enfrentar imprevistos financieros: la educación financiera prepara a las personas para manejar gastos imprevistos, como emergencias médicas, reparaciones del hogar, pérdida de empleo o cualquier otra situación económica inesperada. 

Conceptos básicos que debes aprender sobre educación financiera

La educación financiera se fundamenta en una serie de principios y conceptos clave que son esenciales para manejar de manera efectiva las finanzas personales y alcanzar la estabilidad económica. 

Aunque los ingresos y los gastos son los pilares básicos de cualquier estrategia financiera, el conocimiento de otros conceptos amplía nuestra capacidad para tomar decisiones informadas y manejar nuestro dinero de manera óptima.

Aquí te dejamos una breve explicación de los conceptos básicos que debes conocer para tener una buena educación financiera:

1. Ingresos: son todos los recursos que una persona recibe de manera regular, como salarios, ingresos por inversiones o por negocio. Es crucial tener claridad sobre cuánto entra cada mes para gestionarlo adecuadamente.
2. Gastos: son los desembolsos que realizamos para cubrir nuestras necesidades, como alimentos, vivienda, transporte, entretenimiento, entre otros. 
3. Ahorro: es la parte de tus ingresos que no se gasta y se destina a futuras necesidades o emergencias. Ahorrar regularmente permite tener un respaldo financiero ante imprevistos.
4. Presupuesto: es la planificación financiera de tus ingresos para un periodo específico. Un presupuesto bien hecho permite tener control y tomar decisiones informadas sobre el gasto y el ahorro. 
5. Inversión: es el acto de destinar una parte del dinero para que crezca con el tiempo, mediante vehículos como acciones, bonos, bienes raíces o fondos de inversión. La inversión busca generar rendimientos a largo plazo.
6. Capital: es el dinero disponible para invertir o utilizar en proyectos productivos. En el contexto personal, el capital se refiere a los ahorros e inversiones que una persona tiene a disposición.
7. Deuda: es el dinero que debemos a otras personas o entidades, como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. 
8. Riesgo: es la posibilidad de que una inversión no genere los rendimientos esperados o de que los gastos superen los ingresos. Aceptar y gestionar el riesgo adecuadamente es una parte crucial de la educación financiera.
9. Impuestos: son contribuciones que los ciudadanos deben pagar al gobierno. Los impuestos afectan tus ingresos, por lo que es importante comprender cómo funcionan y cómo planificar para ellos.
10. Crédito: es el dinero prestado que se debe devolver en un plazo determinado, generalmente con intereses. El uso responsable del crédito permite financiar necesidades sin comprometer la estabilidad financiera.

11. Tasa de interés: es el porcentaje que se paga sobre el capital prestado, o el rendimiento que se recibe por una inversión. Las tasas de interés son clave para entender el costo del crédito y la rentabilidad de una inversión.
12. Interés compuesto: es el interés calculado sobre el principal y sobre los intereses acumulados previamente. El interés compuesto es una poderosa herramienta para hacer crecer tus inversiones a lo largo del tiempo.
13. Activos y pasivos: los activos son los bienes y recursos que generan ingresos o pueden ser vendidos con ganancia. Los pasivos, en cambio, son las deudas que debes pagar.
14. Diversificación: es la estrategia de distribuir tus inversiones entre diferentes tipos de activos para reducir el riesgo y ayuda a proteger tu patrimonio en caso de que un activo o mercado no rinda.
15. Instrumentos financieros: son productos o contratos que permiten gestionar y mover dinero, como acciones, bonos, fondos de inversión, entre otros. 
16. Mercado financiero: es el conjunto de instituciones financieras y plataformas donde se compran y venden servicios financieros (acciones, bonos, etc.). 
17. Inflación: la inflación reduce el poder adquisitivo del dinero, por lo que es fundamental aprender cómo protegerse de ella mediante estrategias como la inversión.
18. Plazos: se refiere al tiempo que se establece para el pago de una deuda o para la maduración de una inversión. Los plazos afectan tanto el costo de las deudas como el rendimiento de las inversiones.
19. Fondo de ahorro de emergencia: reserva de dinero para cubrir gastos imprevistos, como una enfermedad o una pérdida de empleo. Tener un fondo de ahorro es esencial para mantener la estabilidad financiera en tiempos difíciles.

¿Cómo aplicar la educación financiera en la vida diaria? 

Aplicar la educación financiera en la vida diaria no solo implica tener conocimiento sobre el manejo del dinero, sino también poner ese conocimiento en práctica de manera constante. 

La financial literacy (alfabetización financiera) juega un papel crucial al permitir que las personas comprendan y gestionen de manera efectiva sus recursos. A continuación, te ofrecemos algunas ideas y herramientas clave para aplicarla:

1. Trazarse pequeños objetivos a corto y medio plazo

Establecer metas de ahorro claras y alcanzables es fundamental para aplicar la educación financiera en tu vida y mejorar tus finanzas personales. Estas metas deben ser específicas, medibles y realistas para facilitar su cumplimiento. 

Desarrolla una estrategia detallada que incluya cuánto necesitas ahorrar cada mes y qué ajustes hacer en tu presupuesto. Esto te permitirá tomar decisiones informadas y avanzar con confianza hacia tus objetivos.

Con el tiempo, estos hábitos no solo mejorarán tu salud financiera, sino que también aumentarán tu calidad de vida. Tener un plan claro para tus finanzas facilita la toma de decisiones y te proporciona los conocimientos financieros necesarios para gestionar tus recursos de manera más efectiva.

2. Crear y seguir un presupuesto

Un presupuesto es la herramienta más poderosa para organizar tus ingresos y gastos de manera efectiva. Te permite saber exactamente en qué estás gastando tu dinero y te ayuda a identificar áreas donde puedes ahorrar.

Utilizar aplicaciones de presupuesto como Mint o YNAB (You Need a Budget) facilita este proceso, ya que te ayudan a visualizar patrones de gasto, establecer límites y ajustar tus hábitos financieros básicos.

• Mint: esta aplicación gratuita te permite conectar tus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y otros productos financieros para rastrear tus ingresos y gastos automáticamente. Ofrece informes visuales fáciles de entender, lo que facilita el control de tus finanzas.
• YNAB: es una aplicación premium que se enfoca en asignar un objetivo específico a cada dólar que gastes. A través de su sistema financiero basado en «darle trabajo a tu dinero», te ayuda a priorizar tus necesidades y ahorrar de manera efectiva.

3. Distinguir entre gastos esenciales y no esenciales

Uno de los primeros pasos para mejorar tu bienestar financiero es aprender a distinguir entre gastos esenciales y no esenciales. Los gastos esenciales son aquellos gastos fijos que no puedes evitar, como la vivienda, los servicios básicos, el transporte y la comida. 

Los gastos no esenciales, como suscripciones a servicios que no usas con frecuencia o compras impulsivas, son áreas donde puedes ajustar tus finanzas.

4. Revisar y ajustar constantemente el plan financiero

La educación financiera no es algo estático. Es esencial revisar y ajustar regularmente tu plan financiero para asegurarte de que sigues en el camino correcto. Cada mes, revisa tu presupuesto, tus ahorros y tus objetivos financieros. 

Si notas que no estás cumpliendo con tus metas de ahorro o que tus gastos están fuera de control, ajusta tu presupuesto. Esto te permitirá adaptarte a cambios en tus ingresos, emergencias o nuevas metas que puedas tener.

5. Planificación a largo plazo para el retiro y la educación de los hijos

Es fundamental comenzar a planificar a largo plazo, incluso si estás en etapas tempranas de tu vida financiera. Ahorra para tu retiro desde temprano, aprovechando cuentas de ahorro para la jubilación, fondos de pensiones o planes de inversión a largo plazo. 

Del mismo modo, si tienes hijos, considera crear un fondo de ahorro para su educación futura. Este tipo de planificación te permitirá tomar mejores decisiones y afrontar gastos futuros con mayor tranquilidad, sin depender de préstamos o deudas.

6. Comprar productos financieros que produzcan rentabilidad

Si tus finanzas están estables, es importante empezar a invertir tu dinero para que crezca con el tiempo. Considera productos financieros que ofrezcan rentabilidad, como acciones, bonos, fondos mutuos o certificados de depósito (CD o CeDe). 

Invertir es una forma eficaz de generar ingresos pasivos y aprovechar el poder del interés compuesto para hacer crecer tu dinero de manera significativa.

7. Crear un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es uno de los pilares de la importancia de la educación financiera. Este fondo debe estar compuesto por un ahorro equivalente a 3-6 meses de tus gastos fijos. 

Tenerlo te permitirá enfrentar gastos imprevistos, como reparaciones en el hogar, emergencias médicas o pérdida de empleo, sin necesidad de recurrir a préstamos o tarjetas de crédito.

8. Contratar seguros para las cosas importantes

Los seguros son una herramienta clave para proteger tu bienestar financiero frente a riesgos inesperados. Considera contratar seguros de salud, vida, propiedad, y automóvil, dependiendo de tus necesidades. 

Estos seguros te permitirán hacer frente a situaciones como enfermedades graves, accidentes o daños a la propiedad, sin que ello afecte gravemente tu estabilidad financiera.

9. Invertir en educación financiera

Nunca dejes de aprender sobre finanzas personales. Existen múltiples recursos como libros, cursos en línea, y talleres presenciales o virtuales que te permiten mejorar tu conocimiento sobre temas clave como inversiones, ahorro, planificación fiscal y manejo de deudas. 

Invertir tiempo y dinero en tus capacidades financieras es una forma inteligente de asegurar tu futuro económico.

10. Evaluar los logros alcanzados por tus decisiones

Una vez que implementes tu plan financiero, es importante evaluar regularmente los logros alcanzados. Revisa si estás alcanzando tus metas de ahorro, si tu deuda se está reduciendo o si estás invirtiendo de manera eficiente. 

Al evaluar tus niveles de educación financiera, podrás aprender de tus aciertos y errores, ajustando tu enfoque según sea necesario.

En México, tanto el portal gob.mx, como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) juegan un papel clave en la promoción de la educación financiera, ofreciendo herramientas y recursos que ayudan a los ciudadanos a entender mejor los productos y servicios financieros.

Aplicar la educación financiera en la vida diaria no solo se trata de saber lo que es correcto, sino de llevar a cabo acciones concretas que te ayuden a mejorar tu salud financiera. Si tienes una empresa a través de nuestro ebook sobre cómo mejorar el bienestar financiero de los empleados, puedes transformar su futuro y darles la seguridad para que alcancen sus metas.